借金返済のスタートガイド：基本から応用まで徹底解説

1：はじめに：私が借金返済について書く理由

税理士のよしむらともこです。
今回は事業用の融資の借金の話ではなく、「クレジットカードのリボ払いやカードローン・キャッシングなどの借金」についてです。
なぜこれを書くことにしたか？私のところには、年間100名ほどの起業家がご相談にきてくださいます。その相談を通じて、クレジットカードのリボ払いやキャッシングなどをしている、事業をしていく上では「あってはならない借金」に手を出してしまっている方が、実はとても多いことに気づいたからです。

「あってはならない借金？」そうです。これらの借金は、気軽に借りることができるので、最初は5万円・・10万円だったのに、いつしか200万・・300万と膨らんでいき、ここまでいってしまうと利息が高いので返すことが本当に大変です。

私は別に借金なんて作って・・・と批判がしたいわけではなく、
事業に必要だから・・・とか。生活費が足りなかった・・・とか新しいセミナーを受ければ、事業や人生が変わるかも、とかそれぞれ理由があって作ってしまった借金が多いのもわかっています。

でも、手をつけてはいけない借金とわかる方とわからず借りてしまう方の違いは何でしょうか？

それは、やはり「お金のこと（事業＆個人）に対する理解の有無」だと思います。

自分が払っている利率を知っていますか？

リボ払やカードローン、キャッシングの利息は、年15～18％です。事業融資の銀行からの利息は、何％か知っていますか？
たとえば、事業用でよく利用される「日本政策金融公庫基準利率」は1.08%〜1.9%です。国民生活事業の場合は基準利率2.03%〜3.15%です。※融資制度や条件によっては特別利率が適用されます。

借金返済のための心構え

借金返済は、個人の財務状況を改善し、将来の経済的自由を確保するために不可欠なプロセスです。しかし、多くの人にとって、借金と向き合うことは難しく、ストレスを感じる経験かもしれません。借金は、様々な理由で発生します。例えば、教育費、医療費、住宅ローン、事業資金など、人生の様々な局面で借金をすることがあります。また、クレジットカードの使い過ぎや、予期せぬ出来事による収入の減少なども、借金の原因となることがあります。借金返済は、金額が大きい人ほど、一足飛びではいきませんが、下記の1-5のマインドセットで前向きに取り組んでいきましょう

1. 現状を受け入れ、行動を起こす決意をする
2. 自己否定せず、自分を信じる
3. サポートシステムを構築する（家族、友人、専門家など）
4. 小さな目標を設定し、達成感を味わう
5. 財務知識を深め、自信を持って意思決定する

2. 借金返済の基本

借金返済を始める前に、基本的な用語と概念を理解することが重要です。以下は、借金返済における主要な用語です：

• 元金：借りたお金の総額
• 利息：借りた元金に上乗せして支払う料金です。 金利と呼ばれる利率を用いて、具体的な返済額を計算します。
• 返済期間：借金を全額返済するまでの期間
• 返済額：毎月（または定期的に）支払う金額(元金＋利息）
• 債権者：お金を貸した人または機関

これらの用語を理解することで、借金返済のプロセスがより明確になります。例えば、元金と利息の違いを理解することで、借金の全体像を把握し、返済計画を立てる際の参考になります。また、返済期間と返済額の関係を知ることで、自分の財務状況に合った返済プランを選択することができます。

返済プランの基礎として、以下の点を考慮する必要があります：

1. 収入と支出の把握
2. 優先順位の設定（高金利の借金から返済）
3. 無理のない返済額の設定
4. 返済期間の設定
5. 緊急時の資金確保

これらの要素を考慮し、現実的な返済プランを立てることが、借金返済の第一歩となります。収入と支出を正確に把握することで、返済に充てられる金額を算出することができます。無理のない返済額と返済期間を設定することで、長期的に持続可能な返済プランを立てることができます。

緊急時の資金確保も、借金返済には欠かせない要素です。予期せぬ出来事により、一時的に返済が困難になる可能性があります。そのような状況に備えて、緊急時の資金を確保しておくことが重要です。

借金返済の基本を理解し、自分の財務状況に合った返済プランを立てることが、借金返済の成功につながります。

3. 返済方法の種類と選択

借金返済には、いくつかの方法があります。それぞれのメリットとデメリットを理解し、自分の状況に合った方法を選択することが重要です。

一括返済

一括返済は、借金全額を一度に返済する方法です。

メリット：

• 利息の支払いを最小限に抑えられる
• 債務からの早期解放

デメリット：

• 多額の資金が一度に必要
• 他の支出への影響

一括返済は、借金の金額が比較的少額で、十分な資金がある場合に適しています。一括返済を選択することで、利息の支払いを最小限に抑え、債務からの早期解放を実現することができます。ただし、一括返済には多額の資金が一度に必要となるため、他の支出への影響を考慮する必要があります。

分割返済

分割返済は、借金を一定期間に分けて返済する方法です。

メリット：

• 毎月の返済額が低く抑えられる
• 計画的な返済が可能

デメリット：

• 返済期間が長くなる
• 利息の総支払額が増える

分割返済は、借金の金額が比較的大きく、一括返済が難しい場合に適しています。分割返済を選択することで、毎月の返済額を低く抑えることができ、計画的な返済が可能となります。ただし、返済期間が長くなるため、利息の総支払額が増えることを考慮する必要があります。

雪だるま式返済方法（Debt snowbell）

雪だるま式返済は、最も残高の少ない借金から優先的に返済し、返済が完了した分の返済額を次の残高尾少ない借金の返済に充てる方法です。これを繰り返します。

この方法では、最も少ない残高を持つ債務の返済を最優先とします。全ての借金に最低支払いを済ませた後、余剰資金を最初に残高が最も少ない借金に充てます。一つの借金が完済されると、解放された資金を次に残高の低い債務に向けるようにします。このプロセスを繰り返し、借金がなくなるまで繰り返します。
雪の玉が坂を転がり落ちる際に大きくなり、速度が増し雪だるまのようになっていく様子にちなんでこの名前がつけられました。https://www.businessinsider.jp/post-274809

雪崩式返済方法（Debt Avalanche）

最も金利の高い借金から優先的に返済し、返済が完了した分の返済額を次の借金の返済に充てる方法です。。高金利の借金から優先的に返済することで、利息の総支払額を抑えることができます。ただし、雪だるま式にくらべて、金利が高いものから着手すると目に見える効果がでるのが遅いので、
借金返済へのモチベーションの維持が難しくなります。

自分の財務状況、収入、支出を考慮し、最適な返済方法を選択することが重要です。それぞれの返済方法のメリットとデメリットを理解し、長期的な視点で返済プランを立てることが、借金返済の成功につながります。

4. 返済計画の立て方

効果的な借金返済計画を立てるために、以下のステップを踏むことが推奨されます：

1. 全ての借金を書き出す（金額、金利、返済期限など）
2. 収入と支出を正確に把握する
3. 返済に充てられる金額を算出する
4. 優先順位を決める（高金利の借金から返済）
5. 現実的な返済期間を設定する
6. 緊急時の資金を確保する
7. 定期的に計画を見直し、必要に応じて調整する

返済計画を立てる際、目標設定と進捗状況の追跡が重要です。明確な目標を設定することで、モチベーションを維持し、着実に前進することができます。例えば、「1年以内に高金利の借金を完済する」といった具体的な目標を設定し、そのために必要な返済額や期間を計算することで、実現可能な計画を立てることができます。

また、定期的に進捗状況を確認し、必要に応じて計画を調整することで、効果的な借金返済が可能となります。予期せぬ出来事により、収入や支出が変化することがあります。そのような場合は、柔軟に計画を見直し、調整することが重要です。

返済計画を立てる際は、無理のない計画を立てることが大切です。過度に厳しい計画を立てると、長期的に維持することが難しくなります。自分の生活スタイルや価値観を考慮し、現実的な計画を立てることが、借金返済の成功につながります。

また、返済計画を家族や友人と共有することも、効果的な方法の一つです。周囲の理解と支援を得ることで、モチベーションを維持し、計画を実行しやすくなります。ただし、借金の詳細を共有することに抵抗がある場合は、無理に共有する必要はありません。自分の判断で、適切な範囲で情報を共有することが大切です。

返済計画を立てる際は、専門家のアドバイスを求めることも有効です。ファイナンシャルプランナーや債務相談員など、借金返済の専門家に相談することで、自分の状況に合ったアドバイスを得ることができます。専門家のアドバイスを参考に、現実的かつ効果的な返済計画を立てることが、借金返済の成功につながります。

5. 債務整理の検討

借金返済が困難な場合、債務整理の検討を検討することも一つの選択肢です。主な債務整理の種類には、以下のようなものがあります：

自己破産

・自己破産とは、債務の返済ができなくなった個人の申立てにより開始される破産手続のことです。
・個人である債務者が破産手続開始の申立てをしたときは、同時に免責許可の申立てをしたものと
　みなされます。
　引用：日本司法支援センター　自己破産とは何ですか？

手続き

1. 弁護士との相談
2. 破産手続きの申し立て
3. 裁判所による破産申立書類の厳しい審査
4. 破産手続き開始決定
5. 裁判官面接（免責審尋）
6. 免責決定

影響：

1. 借金の法的責任からの解放
   自己破産により原則として借金の支払い義務は免除されますが、全てのデメリットを避けられるわけではありません。
2. 官報に掲載される
   自己破産の事実が官報に記載されます。ただし、官報を閲覧する人は限られており、周囲に知られるリスクは低いとされています。
3. 選択できない職業がある
   特定の職業に就けなくなる可能性がありますが、職業制限は一時的で、自己破産手続き完了後は影響を受けません。
   
   ・宅地建物取引士（宅地建物取引業法第18条1項2号）
   ・固定資産評価員（地方税法第407条1号）
   ・交通事故相談員（交通安全活動推進センターに関する規則第4条1項2号）
   ・公認会計士（公認会計士法第4条4号）
   ・税理士（税理士法第4条2号）
   ・警備員（警備業法第14条1項）
   ・公証人（公証人法第14条2号）
4. ブラックリストに載る　信用情報への影響（5〜10年）
   信用情報に事故情報が登録され、一定期間、金融サービスの利用が制限されますが、時間が経過すると解消されます。
5. 高価な資産は処分される
   自己破産すると、高価な財産は処分されますが、日常生活に必要なものは保持できることがあります。

自己破産は、借金の金額が非常に大きく、返済が不可能な場合に検討される選択肢です。
自己破産を申請することで、借金の法的責任から解放されますが、信用情報への影響は長期的に続きます。また、一定期間の資産制限など、様々な制限が課せられます。

個人再生

個人再生は、裁判所の認可により借金を大幅に減額してもらう手続きです。
個人再生をした場合、減額した借金の返済期間は、3年です。自己破産との違いは、自己破産はすべての借金が免除されるが財産も失う可能性があるのに対し、個人再生では一部財産を保持できます。
また、任意整理との違いは、任意整理は、和解以後の利息が減額になることに対し、個人再生は、総額の約5分の1まで借金を減額できます。

手続き：

1. 弁護士との相談
2. 裁判所への申請
3. 再生計画の作成
4. 再生計画の履行

影響：

• 借金の減額や返済期間の延長
• 信用情報への影響（5年）
• 一定期間の資産制限

個人再生は、自己破産よりも柔軟性のある債務整理の方法です。個人再生を申請することで、借金の減額や返済期間の延長などが可能となります。ただし、信用情報への影響は一定期間続き、資産制限などの制限が課せられます。

任意整理

任意整理は、債務者が弁護士や司法書士を通して、債権者と直接交渉し、返済条件を変更する手続きです。

プロセス：

1. 弁護士または司法書士との相談
2. 債権者との交渉
3. 返済計画の作成と履行

影響：

• 借金の減額や返済期間の延長
• 信用情報への影響（交渉次第）

任意整理は、法的手続きを伴わない債務整理の方法です。任意整理を選択することで、借金の減額や返済期間の延長などが可能となります。ただし、債権者との交渉次第で、返済条件や信用情報への影響が異なります。

債務整理の方法は、それぞれメリットとデメリットがあります。自分の状況に合ったオプションを選択するために、専門家に相談することが重要です。債務整理は、借金返済が困難な場合の最後の手段として検討されるべきですが、適切に利用することで、債務から解放され、新たなスタートを切ることができます。

6. 専門家への相談

借金返済の過程で、弁護士、司法書士、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することは、多くの利点があります。専門家は、法的知識や財務知識を持ち、個人の状況に合ったアドバイスを提供してくれます。

専門家に相談する際のポイント：

1. 信頼できる専門家を選ぶ（評判、実績など）
2. 自分の状況を正直に伝える
3. 専門家のアドバイスを傾聴する
4. 相談料金を確認する

信頼できる専門家を選ぶことは、非常に重要です。評判や実績を確認し、自分の状況に合った専門家を選ぶことが大切です。また、専門家に相談する際は、自分の状況を正直に伝えることが重要です。借金の金額や返済の困難さなど、全ての情報を正直に伝えることで、適切なアドバイスを得ることができます。

専門家は、様々な事例を経験しており、効果的な解決策を提案してくれます。専門家のアドバイスを傾聴し、自分の状況に適用することで、借金返済の効果的な方法を見つけることができます。

相談料金は、専門家によって異なります。料金体系を事前に確認し、自分の予算に合った専門家を選ぶことが大切です。また、初回相談の料金や、相談の頻度なども確認しておくことが重要です。

相談前の準備として、以下のような情報を整理しておくことが推奨されます：

• 借金の詳細（金額、金利、返済期限など）
• 収入と支出の情報
• 資産と負債の情報

これらの情報を整理しておくことで、専門家とのやり取りがスムーズになり、適切なアドバイスを得ることができます。また、専門家に相談する前に、自分なりの返済計画を立てておくことも有効です。自分なりの計画を専門家に伝えることで、より具体的なアドバイスを得ることができます。

金額の多きい人ほど、困難な道のりに思えますが、長期的な視点を持ち、専門家と協力して着実に前進することが大切です。

また、専門家に相談することで、メンタル面のサポートも得ることができます。借金返済は、精神的に大きな負担となることがあります。専門家に相談することで、ストレスを軽減し、前向きな気持ちを維持することができます。

専門家への相談は、借金返済の重要な一歩です。自分の状況に合った専門家を選び、正直に情報を伝え、アドバイスを傾聴することで、効果的な借金返済の方法を見つけることができます。

7. ストレスとの上手な付き合い方

借金返済のプロセスは、精神的なストレスを伴うことが少なくありません。ストレスに上手に対処することで、借金返済への影響を最小限に抑えることができます。

ストレスを軽減する方法：

1. 規則正しい生活習慣（睡眠、運動、食事）
2. リラクゼーションテクニックの活用（瞑想、深呼吸など）
3. 趣味や好きなことに時間を割く
4. 感情を表現する（話す、書く、創作活動など）
5. 心の専門家の助けを求める（カウンセラー、セラピストなど）

規則正しい生活習慣を維持することは、ストレス管理に非常に重要です。十分な睡眠をとり、適度な運動を行い、バランスの取れた食事を心がけることで、心身の健康を維持することができます。また、瞑想や深呼吸などのリラクゼーションテクニックを取り入れることで、ストレスを軽減することができます。

趣味や好きなことに時間を割くことも、ストレス管理に有効です。借金返済に追われる日々の中で、自分の好きなことに時間を割くことは、リフレッシュと気分転換になります。また、感情を表現することも重要です。友人や家族に話を聞いてもらったり、日記を書いたり、創作活動を行ったりすることで、感情を発散することができます。

プロフェッショナルな助けを求めることも、ストレス管理の有効な方法です。カウンセラーやセラピストに相談することで、専門的なアドバイスを得ることができます。また、借金返済の経験者や、同じような状況にある人々と話をすることで、共感と理解を得ることができます。

借金返済は長期的なプロセスであり、ストレスは付き物ですが、上手に対処することで、前向きな姿勢を維持し、着実に目標に向かって進むことができます。自分に合ったストレス管理の方法を見つけ、実践することが重要です。

8. 事例から学ぶ

借金返済の実体験から学ぶことは、自分の返済プロセスを改善するために非常に有益です。成功事例からは、効果的な戦略やモチベーションを維持する方法を学ぶことができます。一方、失敗事例からは、避けるべき落とし穴や注意点を知ることができます。

成功事例から学べるポイント：

1. 明確な目標設定と計画の重要性
2. 規律と一貫性の維持
3. 小さな達成感の積み重ね
4. サポートシステムの活用
5. 財務知識の習得

成功事例を研究することで、借金返済に効果的な戦略を見つけることができます。例えば、明確な目標設定と計画の重要性を学ぶことができます返済に成功した人々は、明確な目標を設定し、それを達成するための計画を立てています。また、規律と一貫性を維持することの重要性も学ぶことができます。借金返済は長期的なプロセスであり、規律を持って一貫した行動をとることが成功の鍵となります。

小さな達成感の積み重ねも、借金返済に役立ちます。大きな目標を達成するために、小さな目標を設定し、それを達成することで、モチベーションを維持することができます。また、サポートシステムの活用も重要です。家族や友人、専門家のサポートを受けることで、困難な時期を乗り越えることができます。

財務知識の習得も、借金返済には欠かせません。成功事例を研究することで、効果的な予算管理の方法や、投資の基礎知識などを学ぶことができます。

失敗事例から学べるポイント：

1. 現実的な返済計画の必要性
2. 衝動的な支出の危険性
3. コミュニケーションの欠如の弊害
4. 専門家に相談することの重要性
5. 長期的視点を持つことの大切さ

失敗事例からは、借金返済の過程で避けるべき落とし穴を学ぶことができます。例えば、現実的な返済計画の必要性を学ぶことができます。非現実的な返済計画を立てると、長期的に維持することが難しくなります。また、衝動的な支出の危険性も学ぶことができます。借金返済の過程で、衝動的な支出をすることは、返済計画に大きな影響を与えます。

コミュニケーションの欠如の弊害も、失敗事例から学ぶことができます。債権者や専門家とのコミュニケーションを怠ると、問題が悪化する可能性があります。また、専門家に相談することの重要性も学ぶことができます。借金返済が困難な場合、早めに専門家に相談することで、問題の悪化を防ぐことができます。

長期的視点を持つことの大切さも、失敗事例から学ぶことができます。borrowing money返済は長期的なプロセスであり、短期的な結果にとらわれずに、長期的な視点を持つことが重要です。

借金返済のプロセスでモチベーションを維持するためのヒント：

1. 達成可能な小さな目標を設定する
2. 進捗状況を可視化する（借金返済計画シート）
3. 自分へのご褒美を用意する
4. インスピレーションを得る（本、講演、サクセスストーリーなど）
5. サポートグループに参加する

モチベーションを維持することは、借金返済の成功には欠かせません。達成可能な小さな目標を設定し、進捗状況を可視化することで、モチベーションを維持することができます。また、自分へのご褒美を用意することで、達成感を味わうことができます。

インスピレーションを得ることも、モチベーションの維持に役立ちます。借金返済に関する本を読んだり、講演を聴いたり、サクセスストーリーを研究したりすることで、新たな視点やアイデアを得ることができます。また、サポートグループに参加することで、同じような経験を持つ人々と交流し、励まし合うことができます。

他者の経験から学ぶことで、自分の借金返済プロセスをより効果的に進めることができます。成功事例と失敗事例の両方から学び、自分の状況に適用することが重要です。

9. 継続的なサポートとリソース

借金返済は長期的なプロセスであり、継続的なサポートとリソースが不可欠です。オンラインツールやコミュニティを活用することで、情報収集、計画作成、モチベーション維持に役立ちます。

オンラインツールの例：

1. 家計管理アプリ（マネーフォワードME）
2. 借入返済計画（リンク）
3. 専門家へのスポット相談

家計管理アプリを使用することで、収入と支出を把握し、効果的な予算管理を行うことができます。また、借入返済計画シートを作成することで、借金返済の計画を立てることができます。クレジットスコア追跡サービスを使用することで、自分の信用情報を把握し、改善するための方法を学ぶことができます。

これらのツール、コミュニティ、リソースを活用することで、借金返済のプロセスで継続的にサポートを受け、知識を深め、モチベーションを維持することができます。自分に合ったツールやリソースを見つけ、積極的に活用することが重要です。

10. まとめと次のステップ

借金返済は、個人の財務状況を改善し、経済的自由を達成するための重要なプロセスです。このガイドでは、借金返済の基本から応用まで、以下のような主要なポイントを提示しました：

1. 借金返済に向けた前向きな心構え
2. 返済方法の種類と選択
3. 効果的な返済計画の立て方
4. 債務整理のオプション
5. 専門家への相談
6. ストレスとの上手な付き合い方
7. 実体験から学ぶこと
8. 継続的なサポートとリソースの活用

借金返済のプロセスを始めるための実践的な次のステップとして、
以下のようなことが挙げられます。

1. 自分の借金の全体像を把握する
2. 収入と支出を見直し、返済に充てられる金額を算出する
3. 返済計画を立て、実行する
4. 必要に応じて専門家に相談する
5. サポートシステムを構築し、モチベーションを維持する
6. 継続的に学び、成長する

借金返済は一朝一夕では完了しませんが、適切な知識、戦略、サポートを持って取り組むことで、着実に目標に近づくことができます。

このガイドを出発点として、自分の状況に合った方法で借金返済のプロセスを進めていきましょう。

借金返済のプロセスは、時には困難で、無理だ。。。長い道のりだ。。感じてしまうこともあるかもしれません。しかし、一歩一歩着実に進めることで、必ず道は開けるはずです。前向きな姿勢を維持することが重要です。

借金返済は、人生の中で最も重要な目標の一つかもしれません。しかし、それは人生のすべてではありません。返済のプロセスを進める中で、自分の人生を楽しむことを忘れないでください。家族や友人との時間を大切にし、趣味や好きなことに時間を割くことで、人生のバランスを保つことができます。

また、借金返済のプロセスを通して、自分自身の成長も忘れないでください。借金返済は、お金の管理能力や、問題解決能力を向上させる機会でもあります。このプロセスを通して学んだことを、今後の人生に活かしていくことが重要です。

借金返済は、人生の一部であり、ゴールではありません。借金を返済した後の人生をイメージすることも大切です。借金から解放された後の自由や、新たな可能性について考えてみましょう。その理想の未来に向かって、一歩一歩着実に進んでいくことが重要です。

返済のプロセスは、一人で進めるものではありません。家族、友人、専門家などのサポートを求めることを恐れないでください。周りの人々の助けを借りながら、一緒にこのプロセスを乗り越えていきましょう。

このガイドが、あなたの借金返済に役立ち、借金から解放された自由な人生を楽しむ日が来ることを心から願っています。